事業計画書の書き方│銀行の融資審査を通るためのポイントも解説【2024年最新版】

銀行からの融資を受ける際には事業計画書が必須なものの、「事業計画書の書き方が分からない」とお悩みの方も少なくないのではないでしょうか。
この記事では、事業計画書の概要や銀行へ提出する理由、主な記載項目などについて解説します。事業計画書を作成予定の方はぜひ参考にしてください。

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事業計画書とは、これからの数年間で「どのように経営するのか」「どのように利益をあげていくのか」という計画を説明するための書類です。新たに事業を立ち上げる際や、事業の継続・拡大に必要な資金を調達するために必要とされています。
要求される情報は銀行や融資プログラムによって異なりますが、一般的には事業概要や戦略、市場分析、財務分析などを記載するのが一般的です。ここからは、これらの情報を求められる理由や、そのほかに必要な書類について解説します。

銀行は融資の際の金利から利益を得ますが、融資先が倒産してしまっては本末転倒です。そのため、融資前に提出された事業計画書を確認し、事業の運営リスクや市場変動の影響をしっかりと分析・予測した上で貸し付け条件や金利を設定し、事業ごとのリスクに見合った融資を行っています。

銀行に融資を申し込む際には、事業計画書のほかにもいくつかの書類が必要です。主な例としては、事業の財務状況や収益性、キャッシュフローを確認できる「決算書」や、融資対象の新規プロジェクトや拡大計画に関する「試算表」、現金の動きが記録された「月次資金繰り表」などがあげられます。
また、会社の状況によっては保証書の提出を求められることも。保証書には保証人情報や財務状況、保証範囲などを記載して提出します。

事業計画書の作成には時間も手間もかかりますが、融資を申し込む際に提出するとさまざまなメリットが期待できます。ここでは、代表的な3つのメリットを紹介します。

事業計画書にはビジョンやミッション、業績データ、製品・サービスの説明を記載するため、銀行に提出すると銀行の担当者に自社をより深く理解してもらうことができます。ビジネスモデルや成長戦略を把握した上で、現状や将来の可能性をより具体的に分析・予測するのにも役立てられるでしょう。

銀行が融資を検討する際には、会社としての信頼性やリスク評価、収益性など事業に関するさまざまな情報を収集しますが、担当者がすべて調べるのは大きな手間です。しかし、企業側が事業計画書を提出すれば、融資の検討に必要な情報をすぐに入手でき、結果として融資の審査期間を短縮することができます。急ぎで融資の可否を知りたいという場合には、必ず提出すべき書類といえます。

銀行は企業の信頼性や返済能力、収益性などを踏まえて融資の可否を判断するため、事業計画書は審査を進める上で重要な評価材料です。また、事業計画書を通じてビジネス戦略や市場への理解、競合に対する優位性などを明示できれば、銀行に対して事業の魅力や成長可能性のアピールにもつながります。同時にリスク管理や財務計画、返済計画なども示すことで、信頼性ある融資先として評価を受けやすくなるでしょう。

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事業計画書に記載される主な項目は以下のとおりです。業種・業界や目的に応じて項目を追加するようにしましょう。
・企業概要
企業の背景情報、ビジョンを説明
・業界分析
業界の現状や競合他社などの分析結果
・サービス説明
製品やサービスの特徴やメリット、競争力などを説明
・ターゲット市場
市場規模や顧客セグメント、顧客ニーズなどマーケティング戦略を記載
・財務計画
収益予測や費用予測、キャッシュフロー予測を説明
・リスク評価
事業リスクと対策、市場変動の影響、法的なリスクなどの分析結果
・成長戦略
新規事業の展開や拡大計画、パートナーシップなどを説明
・実施計画とタイムライン
目標の達成に向けた具体的なアクションプランとスケジュール

融資の申し込みにあたって提出する事業計画書には、銀行側の求めている情報を記載する必要があります。ここからは、銀行のポイントを踏まえた事業計画書の書き方を解説します。

事業計画書には今後の計画だけではなく、会社の沿革や経営陣のプロフィール、自社の強み、現場の課題・問題点といった要素を盛り込むことが大切です。創業から現在までの沿革は成長過程を示せるほか、経営陣の経歴や業界での実績を紹介すれば、経営力や信頼性のアピールにもつながります。
さらに、業界の課題や市場の変化についても触れ、具体的な問題・課題に事業計画が対応していることをわかりやすく記載しましょう。

融資の申し込みで提出する事業計画書では、数値計画に根拠や裏づけとなる情報を具体的に記載する必要があります。銀行はあくまでも「融資を通じてリターンを得る」ことが目的のため、数値計画の実現性が評価の対象になります。
市場調査の結果や市場成長率、競合他社のデータなどにもとづいて数値計画を作成し、その根拠を説明することでより説得力ある事業計画書が完成するでしょう。

市場分析や競合分析が十分ではない、順調すぎる計画は避けるべきです。計画の作成にあたっては市場の実態や競合について十分に調査・分析した上で、客観的なデータをもとに立案しなければなりません。楽観的な予測や仮説にもとづく計画は信頼性に欠けるので、自社の製品・サービスの強みや優位性をアピールする際には客観的なデータや比較検証を用いて根拠を示すことが大切です。

銀行からの融資をはじめとする資金調達については、コンサルティング会社へ相談してみるのも1つの手段です。コンサルティング会社には資金調達に関する知識や経験が豊富なコンサルタントが多く在籍しており、適切な提案・サポートが期待できます。融資申請の手続きや書類の準備の支援にも対応しているため、「やることが多すぎて手が回らない」という場合でも最短で融資の申し込みができるでしょう。

つづいては、コンサルティングにかかる費用相場をご紹介します。コンサルティング費用は、依頼内容や契約形態などによって大きく変わります。契約形態別の費用目安は以下の通りです。

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銀行から融資を受けたいのなら、事業計画書の提出は欠かせません。しかし、限られたリソースで対応するには負担の大きな業務であることも事実です。手間を抑えながら融資を申し込みたいという場合は、コンサルティング会社への相談を検討してみるとよいでしょう。
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